Cumplo.cl, el polémico emprendimiento financiero que desafió al sistema y ganó

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Comenzó como la piedra en el zapato para la banca que incomodó a los reguladores, pero a cuatro años de su lanzamiento la plataforma crediticia alcanzó un récord histórico de $3 mil millones de pesos financiados. Ahora el emprendimiento de Nicolas Shea, ex asesor Juan Andrés Fontaine en el Ministerio de Economía del Gobierno de Piñera, busca combatir el sobreendeudamiento de las pymes. Se ha convertido en la plataforma digital más grande de Latinoamérica dedicada a otorgar financiamiento entre personas. Además, la Cámara de Comercio de Estados Unidos le otorgó recientemente el premio Young Innovative Entrepeneur.

“Nos gusta pensar que estamos refundando la industria crediticia y poniendo a las personas en su centro”, afirman desde la plataforma de créditos entre personas Cumplo Chile S.A., a la luz de los resultados de su exitoso modelo que en septiembre último alcanzó un récord histórico de $3 mil millones de pesos financiados.

El negocio es servir de ‘puente’ entre personas que necesitan un préstamo y otras que tienen dinero disponible para prestarlo a terceros. A cambio Cumplo.cl recibe una comisión equivalente a un porcentaje de crédito.

¿Su foco ahora? Terminar con el sobreendeudamiento de las pymes y volver a encantar a quienes invierten sus ahorros.

“Nos preocupa que las PYME de nuestro país se endeuden a tasas muy altas y sin tener la certeza necesaria por lo que están pagando. Y por otra parte, quienes pueden invertir sus ahorros, no logran obtener tasas de retorno atractivas. Nosotros venimos a llenar este vacío y darle solución”, sostiene en un comunicado la firma fundada por el emprendedor Nicolás Shea, quien también es el creador de Startup Chile.

Los resultados están a la vista, ya que Cumplo se convirtió en la plataforma de créditos entre personas más grande de Latinoamérica. Y no solo eso, ya que también se adjudicó recientemente el premio Young Innovative Entrepeneur por parte de la Cámara de Comercio de Estados Unidos.

Desde su punto de partida a fines del 2011, ha logrado cerrar más de 2.200 créditos con un financiamiento de $46.000 millones. De ellos, mil dicen relación con créditos de consumo a personas, $20.000 millones corresponden a préstamos a pymes con garantía SGR y los $25.000 millones restantes son créditos con respaldo de facturas.

Pero no fue siempre así de fácil. Cuando Shea, Ingeniero Comercial de la Universidad Católica de Chile y MBA de Stanford, juntó cabezas con su socio Jean Boudeguer para lanzar el portal, no imaginaron la oposición que generarían.

Los problemas para Shea –que había sido asesor de Innovación y Emprendimiento en el Ministerio de Economía bajo la tutela de Juan Andrés Fontaine y en 2010 había fundado Start-Up Chile– llegaron al poco tiempo de lanzar el negocio luego de una entrevista que dio aLa Segunda. A menos de 48 horas de la entrevista, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif) presentó una denuncia ante la Fiscalía Regional Metropolitana Oriente contra www.cumplo.cl por violar el artículo 39 de la Ley General de Bancos, que “prohíbe a toda persona que no esté autorizada por ley a captar o recibir en forma habitual dineros del público, ya sea en depósito, mutuo o en cualquier otra forma”. Eventualmente hubo dos denuncias.

Boudeguer, el socio de Shea, replicó duramente a la autoridad. “Nos llama la atención que los fiscalizadores se hayan empecinado en denunciar la supuesta invasión al giro bancario de nuestro emprendimiento, cuya misión es promover el endeudamiento responsable y que los chilenos logren organizarse entre sí para bajar sus tasas, en lugar de utilizar esa misma energía para defender a las personas que padecen día a día los abusos del sistema financiero”, señaló el ejecutivo y socio de Shea en un comunicado.

El problema fue que el negocio le pisó los callos a la banca en un momento en que estaba ya bajo presión por el tema comisiones y la industria salió a proteger su negocio.

Ya completamente establecida, Cumplo explica que la clave del éxito es romper con el paradigma de que las personas solo invierten con el objetivo de rentar. Por ello, plantea que a la par con una mayor transparencia de la información, comienzan a cobrar relevancia valores, convicciones e intereses que permiten “construir una sociedad más justa”.

“Hemos definido un sistema de cobro que no depende ni de la tasa ni de la mora, así que somos los primeros en alegrarnos cuando las condiciones financieras mejoran para nuestros clientes”, explican desde la firma.

El origen

Todo surgió cuando en Estados Unidos, y en el contexto de un seminario, Shea conoció la preocupación de Chris Larsen de Prosper por el caso de un conocido suyo que debía 17 veces su sueldo a un 73% de interés. A ello se sumó la situación de su propia madre, quien tenía un depósito a plazo que no le rentaba más de 3,0 a 4,0 por ciento anual.

“Yo dije: ‘Esta cuestión no puede ser’. Larsen me contó sobre las plataformas de financiamiento colaborativas. De ahí saque la idea y nació Cumplo”, recordó Shea. Luego de ello constató que los sistemas de crowdfunding y P2P Lending funcionaban con éxito en el resto del mundo, pero especialmente en EE.UU., que es donde se observa el mayor volumen de transacciones de P2P lending y se proyecta un cierre 2015 en aproximadamente US$12.000 millones.

Actualmente la compañía ofrece servicios de crédito factura, alternativa a corto plazo y mejorada del factoring tradicional. Monto, tasa, plazo y TIR promedio solicitado: $18 millones a una tasa anual promedio de 13,6%, a 60 días y TIR anual nominal del 11,6%. Para Cumplo este es actualmente su “producto estrella”, que está diseñado para que las pymes, que terminan factorizándose al 35% de interés, puedan financiarse a un CAE más bajo.

La empresa cuenta con 2.148 inversionistas, desde personas naturales e instituciones, las que han invertido desde $100.000 pesos (el mínimo) hasta más de 1.000 millones totales. Tiene además 47.433 usuarios registrados en la red, de los cuales 25 mil han mostrado su intención en invertir.

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